Ukazatel DTI a DSTI

Ukazatele DTI a DSTI hrají klíčovou roli při schvalování hypoték. DTI (Debt to Income) určuje, jaký je poměr celkového zadlužení žadatele vůči jeho ročnímu čistému příjmu. DSTI (Debt Service to Income) pak vyjadřuje poměr měsíčních splátek všech úvěrů k čistému měsíčnímu příjmu. Tyto ukazatele pomáhají bankám posoudit, zda je žadatel schopen splácet svou hypotéku. Limity DTI a DSTI byly od dubna 2022 opět zavedeny Českou národní bankou (ČNB) s cílem omezit rizikové zadlužování. Pro žadatele do 36 let, kteří si pořizují své první bydlení, jsou tyto limity mírnější. Kromě těchto ukazatelů mohou banky zohlednit i další faktory, jako je půjčka se zástavou nemovitosti, která může ovlivnit schválení úvěru. Při žádosti o hypotéku je důležité správně spočítat obě hodnoty, aby bylo zřejmé, zda hypotéka může být schválena.

Co je ukazatel DTI a jak se počítá?

DTI (Debt to Income) je klíčový ukazatel, který banky používají k posouzení, zda je žadatel o hypotéku schopen zvládnout své celkové zadlužení. Tento ukazatel vyjadřuje poměr mezi celkovou výší všech úvěrů a ročním čistým příjmem žadatele. Výpočet je jednoduchý: DTI = výše všech úvěrů / čistý roční příjem. Čím nižší DTI, tím je žadatel pro banku méně rizikový. Od dubna 2022 je pro většinu žadatelů stanoven limit DTI na 8,5. Pro mladší žadatele do 36 let, kteří kupují své první bydlení, je limit vyšší – 9,5. Tento ukazatel je zásadní nejen pro schválení hypotéky, ale i pro další typy úvěrů, jako jsou půjčky pro důchodce, kde se rovněž posuzuje schopnost splácet.

Jak funguje ukazatel DSTI?

DSTI (Debt Service to Income) určuje, jak velkou část měsíčního příjmu bude žadatel vynakládat na splátky všech svých úvěrů, včetně hypotéky. Tento ukazatel se vypočítá jako poměr měsíčních splátek všech úvěrů k čistému měsíčnímu příjmu, násobený 100. Například pokud splátky činí 15 000 Kč a čistý měsíční příjem je 40 000 Kč, DSTI bude 37,5 %. Podle pravidel ČNB by DSTI nemělo překročit 45 % (50 % pro mladší žadatele). Překročení tohoto limitu může vést k zamítnutí žádosti o hypotéku.

Výjimky a další faktory ovlivňující schválení hypotéky

I když DTI a DSTI jsou důležité, banka může v některých případech schválit hypotéku i při překročení limitů. Zákon umožňuje, aby 5 % všech nových hypoték nemělo splněny limity DTI a DSTI, pokud banka věří, že žadatel bude schopen úvěr splácet. Kromě DTI a DSTI se posuzuje i LTV (Loan to Value), což je poměr výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Zajištění úvěru například zástavou nemovitosti může být důležitým faktorem při schválení úvěru i při vyšších hodnotách DTI a DSTI.

Výpočet DTI u hypotéky

DTI ukazuje, jak velké je celkové zadlužení žadatele v poměru k jeho ročnímu čistému příjmu. Správný výpočet je klíčový pro posouzení, zda je žadatel schopen hypotéku zvládnout.

Význam ukazatele DSTI

DSTI měří, jak velkou část měsíčního příjmu žadatel vynakládá na splátky všech svých úvěrů. Je důležité, aby tento ukazatel nepřekračoval stanovené limity, aby žadatel měl dostatek prostředků na další životní potřeby.

Limity a výjimky pro DTI a DSTI

ČNB stanovuje limity pro DTI a DSTI, které musí většina žadatelů splňovat. Nicméně existují výjimky, kdy může banka schválit úvěr i při vyšších hodnotách, pokud má důvěru v žadatelovu schopnost splácet.